企業如何跟銀行貸款?

許多人創業都會面臨到資金周轉的問題,許多創業家因專注於業務開發或是過去沒有跟銀行往來的經驗,以致於在需要資金時不知道如何跟銀行開口打交道。近日一則方悅集團詐貸的新聞,或許可以給企業主做為參考。首先來看看新聞內容~~

新聞連結按這裡~~

服飾業潤寅案翻版 七旬阿嬤如何能詐貸15家銀行?
2020-10-30 16:04經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

距離去年7月潤寅詐貸案一年多,銀行業再傳方悅服飾集團詐貸,主角方悅服飾集團董事長王橞瀴在遭偵訊的新聞照片上,坐著輪椅的病人模樣,完全令人想像不出,她竟是個會戴超大耳環、挑染頭髮、服裝大膽撞色、經常穿搭緊身褲的高齡七旬時髦阿嬤。
比起潤寅案靈魂人物、「花甲阿嬤」董娘王音之,王橞瀴更為年長,而且她是自己掛名公司董事長,並非如王音之是董事長夫人身分,穿著打扮更充分凸顯王橞瀴流行服飾女強人的形象。
方悅詐貸銀行受損的金額,雖比潤寅案高達七、八十億元相對「小巫見大巫」,但受害銀行仍有多達15家,與潤寅案相當,和她往來多年的銀行主管認為,二、三十年的往來歷史,幫那麼多知名國產女裝供貨的方悅服飾集團,老闆最終淪為詐貸嫌犯,敗在野心太大。
更誇張的是,以假交易虛增營收與貿易金額,借更多錢之後,王橞瀴竟還想利用政府推動紓困貸款的機會,向銀行申貸紓困,結果那些靠假交易做出的漂亮財報,反讓銀行認為不符紓困資格,予以駁回。
曾親自接待王橞瀴的一位銀行高層主管回憶,王橞瀴活力充沛,往往人才剛踏進分行大門,遠遠的就扯起嗓門和行員、經理人打招呼。由於本身是做服飾業,所以王橞瀴穿衣打扮也很講究,衣服都很有設計感,雖然配色對一般人來說大膽了些,時下流行的撞色設計,當年王橞瀴就很愛,算是有品味的多采多姿。
中高年齡女性通常不會配戴超大耳環,王橞瀴都照戴不誤,從頭髮挑染多色到衣服、耳環、項鍊,王橞瀴每一出現,總是給人色彩繽紛的強烈印象。
方悅算是老字號服飾集團,和許多銀行往來長達二、三十年,銀行都知道方悅集團幫很多知名女裝品牌供貨,除了Kinloch Anderson、H2O及ARK之外,還有國產少淑女裝相當有名的銀穗,這次事件爆發,新冠肺炎疫情是關鍵的導火線。
銀行業者表示,因為方悅替這些品牌服裝廠商下單到中國大陸工廠生產,結果3月疫情因素導致貨品出不來、全部卡在大陸,方悅沒辦法交貨,品牌服裝廠商那裡自然不會出帳給方悅,可是方悅已經付錢給大陸工廠,因而產生資金缺口。4月方悅集團開出的支票發生退票,銀行都知道了,在出現流動性問題下,銀行基於風險控管,也不敢再多借錢給方悅,方悅無法正常繳息,於是銀行啟動債權確保程序,存款抵債、聲請擔保品拍賣、陸續提存呆帳。
「王橞瀴野心太大,」銀行主管說,其實像方悅這樣的服飾業,利潤並不高,可是看方悅財報,相對公司不到1億元資本額以及營收獲利狀況,方悅的借款算是很高的。不過,即使槓桿已經過大,王橞瀴卻還是纏著銀行要額度,希望錢能愈借愈多,週轉金額度不斷拉高。
王自己有投資不動產,在台北市中山北路方悅辦公室附近還有長春路商圈,有公司、住宅也有店面。王橞瀴會主動告訴銀行,她的店面租給超商每個月收租一、二十萬元以上甚至更多,她願意把自己的不動產拿來擔保,但不是要借房貸,而是要強化信用,讓銀行同意繼續拉高對方悅公司的貸款額度。
至於檢調查出王橞瀴設17家境外公司創造假交易,銀行實務上很難查證,而王橞瀴又不時會拿出她新的商品樣本,告訴銀行她要跨足運動休閒服、機能衣等,把衣服或者樣布給銀行主管看,商品如何好、如何可以吸汗止汗,抓住分行經理就口若懸河講不停,而且王橞瀴往來銀行多,碰到比較不買帳、對她要求增貸反應冷淡的經理,她還會用激將法,表示別家銀行如何借錢給她,不給她增加額度的銀行經理太不積極等,擺出一付銀行搶手貴客的姿態。
如今時髦阿嬤自首,供出諸如設境外公司做假交易、會計師協助作假財報等銀行本不知的詐騙行為,甚至曾經投資人民幣TRF(目標可贖回遠期契約)大虧數億元,種種行徑讓銀行主管現在看到美麗的女裝,就想起王橞瀴的淪落。

新聞中提到王姓負責人串通會計師製作假報表詐貸銀行,亦透過一些行為及作法營照自己是成功有還款能力的企業家。

製作假報表屬刑事犯罪實不可取。但若企業與銀行往來時,除了拿出真實的業績及還款來源外,王姓負責人的這些包裝行為,雖說是老套老招數,但企業主在與銀行往來還是可以做為參考。

我們來看看這婦人是透過甚麼方式來營造出這樣的假象來拉高額度及核貸通過率~!

1.穿著講究,猶如高資產客戶,利於拉高額度

文中提到「由於本身是做服飾業,所以王橞瀴穿衣打扮也很講究,衣服都很有設計感」

2.擁有知名客戶的訂單,讓銀行覺得公司業績穩定

文中提到「銀行都知道方悅集團幫很多知名女裝品牌供貨,除了Kinloch Anderson、H2O及ARK之外,還有國產少淑女裝相當有名的銀穗」。

3.擁有固定資產及穩定租金收入,讓銀行感覺具備高還款能力

文中提到「王自己有投資不動產,在台北市中山北路方悅辦公室附近還有長春路商圈,有公司、住宅也有店面。王橞瀴會主動告訴銀行,她的店面租給超商每個月收租一、二十萬元以上甚至更多,她願意把自己的不動產拿來擔保,但不是要借房貸,而是要強化信用,」

4,炫耀產業前景讓銀行覺得公司大有可為

文中提到「王橞瀴又不時會拿出她新的商品樣本,告訴銀行她要跨足運動休閒服、機能衣等,把衣服或者樣布給銀行主管看,商品如何好、如何可以吸汗止汗,抓住分行經理就口若懸河講不停」

再次強調,製作假報表假訂單假業績來詐貸銀行,並非本文用意。
但一般創業者因專注於本業或是缺乏經驗,以致於在跟銀行往來時不知道如何增加授信的分數。
除了真實業績外 ,創業者可以參考王姓負責人的這些老招數,以增加核貸機會!!!

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